Hier staat ingevoegde content die informatie op uw apparaat wil opslaan en/of openen. U heeft hiervoor geen toestemming gegeven.
Klik hier om dit alsnog toe te laten
©GettyImages

Een huis kopen: welke kosten komen er allemaal bij kijken?

Door De Redactie

Dit artikel maakt deel uit van Het Grote Spaardossier. Meer lezen?
Schrijf je hier gratis in!

Wie zijn of haar bakstenen droom wil waarmaken, moet eerst een hele papieren rompslomp verteren. En dat kan al eens ontmoedigend werken. We zochten voor jou uit hoe jij de beste lening krijgt én met welke kosten je zeker rekening moet houden. 

Mijn huis is mijn spaarpot

“Mijn huis is mijn spaarpot”, klinkt het in de volksmond. Een eigen huis kopen biedt volgens 9 op de 10 Belgen dan ook de beste garantie op een latere welvaart. Want, op het einde van de rit ben jij de eigenaar van de woning en zitten al die zuurverdiende centjes mooi in je stenen spaarpot. Dat klinkt als dé ideale investering, toch?

Maar voor het zover is, moet je hoe dan ook een hele weg afleggen. Een bezoek aan de notaris, overleggen met de bank, … en dat kan voor behoorlijk wat stress zorgen!

Daarom helpen wij je graag op weg, mét ons 6-stappenplan!

In 6 stappen naar je bakstenen droom

1. Ga langs bij je huisbankier

Je kunt op voorhand – lang voor je (ver)huisplannen – poolshoogte nemen bij je bankier. Hij of zij kent je persoonlijke situatie en kan je vertellen hoeveel je op dit moment kunt lenen, op welke termijn (20 of 25 jaar) en tegen welke voorwaarden (rentevoet). Zo weet je meteen binnen welk budget je op zoek kunt gaan naar een huis of een appartement, en wat je maandelijks kúnt afbetalen! Zo’n berekening bespaart je veel tijd en illusies.

2. Krijg een idee van de kosten

Om een huis te kopen, moet je een aardige som ophoesten, en kopers beschikken vaak niet over dat budget. Vandaar dat je geld moet lenen bij de bank. “De meeste banken verwachten wel een eigen inbreng om mee te investeren in de aankoop. Zo beschik je idealiter over 20% van de aankoopprijs, en de overige 80% van de aankoopsom kun je dan lenen“, vertelt financieel expert Yves Coemans.

Maar het is een klassieke fout: het onderschatten van de éxtra kosten. Want naast de eigenlijke aankoopkosten moet je, als je een huis koopt, ook rekening houden met:

  • de notariskosten voor het opstellen van het compromis (9 à 10%),
  • de kredietakte (2 à 3% van het bedrag dat je leent),
  • en de aan- en verkoopakte en het opzoekwerk.
  • Daarbij komen nog de registratierechten en de dossierkosten bij je bank.

HYPOTHECAIRE INSCHRIJVING

De hypothecaire inschrijving is de inschrijving van een bepaald schuldbedrag op je woning, op naam van je bank, in het register van hypotheken. Deze inschrijving geeft je als koper recht op een belastingvoordeel. Maar je betaalt voor de hypothecaire inschrijving wel aktekosten, registratiekosten en ereloon van de hypotheekbewaarder.

We maken een berekening:

via GIPHY

Je oog is gevallen op een woning t.w.v. van 200.000 euro. Momenteel houden de meeste banken een maximum quotiteit (klik hier voor de betekenis van veelgebruikte financiële termen) van 80% aan, dat is de procentuele verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van je aangekochte huis (min de aankoopkosten). Je kunt dan 160.000 euro (80%) lenen bij de bank en 40.000 euro (20%) uit je eigen spaarpot halen.

Maar wat als je geen 20% bezit? 

Dan kun je bij sommige banken de volle pot lenen, dus 100%. Al wordt dat sterk afgeraden, want:

  • hoe hoger de quotiteit (dus hoe minder je zelf betaalt), hoe minder gunstig de rentevoet die je van je bank krijgt.
  • Een hogere lening brengt doorgaans ook hogere intresten met zich mee. Reken voor een nieuwbouw op 0,03% meer intresten, voor andere projecten 0,06% meer.
Je bezit 20%, wat nu?
  • Bovenop de 200.000 euro moet je extra kosten incalculeren: de notariskosten (registratiebelastingen, ereloon, administratiekosten en btw). Die liggen gemiddeld tussen 9 à 10%, wat neerkomt op een 20.000 euro.
  • Vergeet ook de kredietakte niet: ± 3.200 euro (2 à 3% van het bedrag dat je leent).

We nemen er even onze rekenmachine bij: 200.000 euro + 20.000 euro + 3.200 euro = je betaalt uiteindelijk 223.200 euro voor een huis met een waarde van 200.000 euro! Daarbovenop komen nog jaarlijkse vaste kosten, waaronder een onroerende voorheffing (een soort belasting die je moet betalen als je een woning bezit) en verplichte verzekeringen.

Ben je benieuwd naar de totale kostprijs van je woonproject? Via de Immosimulator van Wikifin bereken je het snel!

3. Teken het compromis

Als je een woning gevonden hebt en je hebt een akkoord met de verkoper, dan wordt een compromis opgemaakt dat 4 maanden geldig is.

  • Laat daarin zeker de opschortende voorwaarde opnemen waarin staat dat als je binnen een bepaalde periode geen hypothecair krediet krijgt, je zonder boeteclausule kunt afzien van de koop.

Nu begint het echte werk: de lening in een dossier gieten. Maak een afspraak bij minstens een viertal banken om het gunstigste krediet in de wacht te slepen. Én bij de notaris, want je hebt een echte belangenbehartiger nodig in je contacten met de verkopende partij.

4. Kies de beste lening

Je hebt heel wat tijd om je kredietdossier helemaal op punt te stellen. Ga dus zeker polsen bij andere banken voor hun beste aanbieding. Dat zal altijd via een persoonlijke afspraak moeten omdat je persoonlijk moet onderhandelen.

Maar je kunt online al wel een idee krijgen van wat anderen betalen via www.spaargids.be. Je vindt er tarieven die andere ontleners in de wacht konden slepen, compleet met rente, looptijd en aanbieder. Je kunt zelfs een klassement van de best onderhandelde tarieven filteren op basis van je leenbedrag en looptijd. Dat geeft je heel wat munitie voor je onderhandelingen met de bank.

5. Vergeet de randvoorwaarden niet

Vergeet bij het onderhandelen – naast de rentevoet – vooral niet te vragen naar de kosten van de randvoorwaarden:

  • Hoeveel kost de verplichte schuldsaldoverzekering bij de diverse banken?
  • Hoeveel kost een zichtrekening en de verplichte brandverzekering die je bij de bank moet afsluiten?

De prijzen daarvan kunnen sterk verschillen, en kunnen een op het eerste gezicht ‘betere’ rentevoet plots een pak duurder maken.

6. Onderteken de akte

Tegen de datum van de ondertekening van de akte stort de bank het kredietbedrag op de rekening van de notaris. Dat wordt die dag doorgestort, samen met je eigen inbreng, op de rekening van de verkoper. Vraag op voorhand altijd aan de notaris een afrekening of een voorlopige factuur, zodat je precies weet hoeveel kosten je aan hem betaalt voor het verlijden van de aktes, dus de koopakte en de hypotheekakte.

Tekst: Johan Lambrechts en Rani Merckx

Terug naar de overzichtspagina met alle spaarartikels? Klik hier!

Deze artikels uit Het Grote Spaardossier al gelezen?

Volg ons op FacebookInstagramPinterest en schrijf je in op onze nieuwsbrief om op de hoogte te blijven van alle nieuwtjes!

Partner Content